Про адвокатську практику у кредитних спорах: алгоритми дій та тактичні рішення  розповів адвокат, доктор філософії в галузі права (PhD), доцент кафедри міжнародного та європейського права ХУУП імені Леоніда Юзькова Андрій Іваницький під час заходу з підвищення професійного рівня адвокатів, що відбувся у Вищій школі адвокатури НААУ.

Лектор докладно проаналізував разом з учасниками адвокатську практику у кредитних спорах, а саме:

1. Що таке «кредит», «кредитний спір» та його види.

2. Алгоритм дій та тактика адвоката в спорах, що стосуються «реальних кредитів».

3. Алгоритм дій та тактика роботи адвоката в спорах, що стосуються «шахрайських кредитів».

У рамках характеристики кредитних спорів акцентовано на наступному:

1. Що таке «кредит», «кредитний спір» та його види

Поняття кредиту:

• кредит — грошові кошти, які надаються кредитодавцем у користування на поворотній основі на визначений строк із сплатою процентів (ст. 1 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії»);
• банківський кредит — будь-яке зобов’язання банку надати певну суму коштів із обов’язком повернення та сплати процентів і зборів (ст. 1 Закону України «Про банки і банківську діяльність»);
• споживчий кредит — грошові кошти, що надаються споживачу для задоволення особистих потреб, не пов’язаних із підприємницькою діяльністю (ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування»);
• за кредитним договором кредитодавець зобов’язується надати кредит, а позичальник — повернути його та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1054 ЦК України).

Таким чином, кредит — це грошові кошти, які надаються банком, МФО або іншою фінансовою установою позичальнику на визначений строк із обов’язком повернення та сплати процентів і передбачених договором платежів.

Поняття кредитного спору:

Кредитний спір — це спір між кредитодавцем і позичальником або їх правонаступниками щодо стягнення заборгованості, яка може складатися з:

• тіла кредиту;
• процентів;
• штрафних санкцій;
• пені;
• неустойки;
• комісій;
• винагород та інших платежів.

Види кредитних спорів:

1. Спори щодо «реальних кредитів».

Отримання кредиту відповідало дійсній волі позичальника.

Клієнт:

• самостійно уклав договір;
• бажав отримати кредит;
• отримав кошти;
• усвідомлював правові наслідки укладення договору.

2. Спори щодо «шахрайських кредитів».

Отримання кредиту не відповідало волі особи.

Характерними ознаками є:

• використання персональних даних клієнта третіми особами;
• оформлення кредиту без відома особи;
• перерахування коштів невстановленим особам;
• відсутність волевиявлення на укладення кредитного договору.

2. Алгоритм дій та тактика адвоката у спорах щодо «реальних кредитів»

І. Досудове врегулювання

1. Реструктуризація заборгованості.

Адвокат має перевірити можливість:

• розстрочення боргу;
• списання штрафних санкцій;
• зміни графіку платежів.

Такі заходи можливі за згодою фінансової установи або за наявності підстав, передбачених п. 7-1 Прикінцевих положень Закону України «Про споживче кредитування».

2. Кредитні канікули.

Можливе досягнення домовленості щодо:

• відстрочення платежів;
• тимчасового призупинення сплати кредиту.

Такі заходи застосовуються виключно за згодою кредитора.

3. Перевірка правомірності нарахувань під час воєнного стану.

Відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України:

• не нараховуються 3 % річних;
• не нараховуються інфляційні втрати;
• не нараховується пеня;
• не нараховуються штрафи;
• усі такі нарахування з 24.02.2022 підлягають списанню.

Водночас проценти за користування кредитом продовжують нараховуватися.

4. Захист військовослужбовців.

Частина 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» передбачає:

• ненарахування процентів за кредитом;
• ненарахування штрафів;
• ненарахування пені.

Пільга поширюється на військовослужбовців та у визначених законом випадках на їх дружин (чоловіків). Для її реалізації необхідно подати заяву кредитору та підтвердні документи.

5. Процедура неплатоспроможності фізичної особи.

За наявності підстав, визначених ст. 115 КУзПБ, адвокат повинен оцінити доцільність відкриття справи про неплатоспроможність фізичної особи.

ІІ. Судове врегулювання

1. Аналіз кредитного договору.

Необхідно перевірити:

• погодження суми кредиту;
• порядок видачі кредиту;
• процентну ставку;
• строк кредитування;
• інші істотні умови договору.

2. Проведення контррозрахунку.

Адвокат повинен:

• встановити фактичний розмір платежів клієнта;
• перевірити правильність розрахунку позивача;
• подати власний розрахунок до суду.

3. Витребування доказів.

За ст. 84 ЦПК необхідно витребовувати:

• документи про видачу кредиту;
• документи щодо пролонгації;
• виписки про платежі;
• документи щодо збільшення кредитного ліміту.

4. Перевірка переходу права вимоги.

Обов’язково перевіряється законність відступлення права вимоги новому кредитору.

5. Перевірка строку кредитування.

Ключове значення має правова позиція Великої Палати ВС у справі № 444/9519/12 від 28.03.2018.

Суд зазначив:

після закінчення строку кредитування право кредитора нараховувати договірні проценти припиняється.

Надалі застосовується лише механізм ст. 625 ЦК України.

6. Перевірка правомірності пені.

ВП ВС у справі № 310/11534/13-ц від 04.07.2018 зазначила:

• після дострокового стягнення всієї заборгованості кредитор не може продовжувати нараховувати проценти та пеню.

7. Перевірка анкет-заяв та Умов банку.

ВП ВС у справі № 342/180/17 від 03.07.2019 встановила:

• тарифи та умови банку без підпису позичальника не є частиною кредитного договору;
• відсутність погодження умов виключає стягнення процентів і штрафів.

Аналогічна позиція підтверджена КЦС ВС у справі № 336/6542/21 від 13.01.2025.

8. Перевірка комісій.

ВП ВС у справі № 496/3134/19 від 13.07.2022 та ОП КЦС ВС у справі № 204/224/21 від 06.11.2023 дійшли висновку:

• комісії за видачу кредиту;
• комісії за обслуговування кредитного рахунку

є нікчемними, якщо банк не довів фактичне надання відповідних послуг.

9. Зупинення провадження.

Для військовослужбовців застосовується правова позиція ВП ВС від 12.11.2025 у справі № 754/947/22.

Суд зазначив, що перебування сторони на військовій службі є підставою для зупинення провадження відповідно до ст. 251 ЦПК України.

3. Алгоритм дій та тактика адвоката у спорах щодо «шахрайських кредитів»

І. Досудовий етап

1. Встановлення всіх кредитів.

Необхідно сформувати перелік кредиторів через:

• Українське бюро кредитних історій;
• інші джерела кредитної історії.

2. Ініціювання кримінального провадження.

Подається заява про кримінальне правопорушення (ст. 190 КК України та інші статті).

Якщо відомості не внесено до ЄРДР:

• подається скарга слідчому судді.

3. Звернення до фінансової установи.

До заяви додаються:

• витяг з ЄРДР;
• пам’ятка потерпілого;
• постанова про визнання потерпілим.

У заяві необхідно зазначати:

• відсутність волевиявлення клієнта;
• відсутність наміру укладати договір;
• неукладеність договорів;
• відсутність боргу;
• необхідність передачі документів слідству.

4. Звернення до НБУ.

Подання скарги на дії фінансової установи.

ІІ. Судове врегулювання

1. Витребування доказів.

Через ст. 84 ЦПК необхідно отримати:

• кредитний договір;
• інформацію про банківську картку;
• інформацію про одержувача коштів;
• відомості про місцезнаходження телефонного номера;
• матеріали ідентифікації клієнта.

2. Клопотання про зупинення цивільної справи.

Подається на підставі п. 6 ч. 1 ст. 251 ЦПК до завершення кримінального провадження.

3. Вибір належного способу захисту.

Можливі способи захисту:

• заперечення проти позову кредитора;
• позов про захист прав споживача;
• позов про визнання договору недійсним;
• доведення неукладеності договору;
• доведення відсутності права вимоги.

Судова практика щодо «шахрайських кредитів»:

1)          Постанова КЦС ВС від 03.02.2023 у справі № 757/22453/20:

Верховний Суд визнав договір недійсним, оскільки:

• кредитні кошти були перераховані на картку, яка позивачці не належала;
• позивачка не відкривала відповідних рахунків;
• відсутнє її волевиявлення на укладення договору;
• фінансова установа неналежно провела ідентифікацію клієнта.
  

2)          Постанова КЦС ВС від 05.06.2024 у справі № 335/8467/21:

Суд зазначив, що якщо особа взагалі не укладала договір і не підписувала його, такий правочин є не недійсним, а неукладеним.

У такому випадку позов про визнання договору недійсним може бути неналежним способом захисту.

3)          Постанова КЦС ВС від 26.05.2021 у справі № 761/25918/18:

Якщо кредитор уже подав позов про стягнення заборгованості, боржник повинен захищатися саме в межах цієї справи шляхом заперечення проти позову.

Окремий позов про визнання відсутності права вимоги в такій ситуації не є ефективним способом захисту.

Аби першими отримувати новини, підпишіться на телеграм-канал ADVOKAT POST.